2022年，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》（以下简称《规划》），明确提出了“十四五”时期金融科技发展愿景，为新时期金融科技创新发展、金融数字化转型指明了前进方向。金融科技的发展可以实现资本更加精准和高效配置，为实体经济提供更加优质的金融服务。这有助于推动实体经济的持续发展，提高经济的整体竞争力。“金融+科技”是推动金融行业发展的重要力量，可以帮助金融机构提高服务水平和效率，实现数字化转型和高质量发展。“金融+科技”服务，其创新发展与作用主要体现在以下几方面。
互联网金融，实现传统金融业务的创新和升级
互联网金融是一种新型的金融模式，它通过结合互联网和金融技术，实现了传统金融业务的创新和升级。这种金融模式以其高效、便捷、灵活和普惠的特点，成为了现代金融市场的重要组成部分。在互联网金融的推动下，传统金融业务的运营模式和服务形态发生了深刻的变革，为实体经济的发展注入了新的动力。互联网金融为小微企业和初创企业提供了更加灵活、便捷的融资渠道，降低了融资门槛和成本，为创新创业提供了更加广阔的空间。同时，互联网金融还通过提供支付、结算等金融服务，提高了实体经济的运行效率和资金使用效率。互联网金融通过为传统产业提供更加灵活、多样化的融资渠道和金融服务，推动了传统产业的升级和转型。例如，互联网金融为传统产业提供了更加便捷的支付、结算等金融服务，帮助传统产业提高了运营效率和竞争力。如中国工商银行为了响应政策要求和号召，推动乡村振兴战略研发“兴农通”APP，它立足于“三农”用户实际生产、生活需求，通过大数据、人工智能、区块链和云计算等新技术平台，构建了全面的工行“兴农通”生态体系。这个项目通过规模化应用数字化技术，打造了金融服务乡村振兴的新模式，将现代金融服务下沉至县域乡村，为“三农”客户提供易于操作、乐于使用的新农具、新超市和新平台。
数字银行，提供全线上的移动银行服务
数字银行利用互联网技术打破了地域限制，使得更多的人和企业可以获得金融服务。这为实体经济的发展提供了更广泛的金融支持，促进了资本的流通和市场的活跃。通过大数据和人工智能等技术，不断推出个性化的金融产品和服务，满足实体经济多样化的需求。例如，针对小微企业和初创企业的贷款服务，数字银行能够通过数据分析提供更准确的信用评估，降低融资门槛和成本。通过提供智能化的金融解决方案，帮助传统产业实现数字化转型和升级。数字银行可以为制造业提供个性化的定制服务，推动产业向高端化、智能化方向发展。例如招商银行以“科技、服务、金融”为战略导向，通过不断创新科技金融产品和服务模式，为实体经济提供了全方位的金融支持。他们通过“云闪贷”“科技贷”“投租贷”“小企业E家”等创新产品，为科技型企业、小微企业等实体经济经营主体提供了更加便捷、高效、优质的金融服务。招商银行还不断加强与政府、企业、社会组织等各方面的合作，通过科技金融助推实体经济发展。例如，该银行与地方政府合作，共同推出“智慧城市”项目，为城市基础设施建设和公共事业提供全方位的金融服务；与各大科技企业合作，共同推动科技创新和产业升级，为科技型企业提供更加优质的金融服务。
科技金融，助推惠民利企举措落实
科技金融作为金融服务的一种创新形式，具有提高服务效率和质量、支持实体经济发展的重要意义。在落实助推惠民利企举措方面，科技金融可以从普及率、降低门槛、优化体验、增强安全性和助推基层延伸等多个方面发挥作用，为实体经济的发展注入更多的动力和活力。在助推金融服务向基层延伸方面，科技金融可以通过互联网金融、移动支付和区块链技术等手段，提高农村地区的金融服务水平，推动乡村振兴战略的实施，促进城乡一体化发展。未来，随着科技金融技术的不断发展和应用场景的不断扩大，科技金融将在助推金融服务向基层延伸方面发挥更大的作用。例如微众银行利用腾讯云的大数据和人工智能技术，推出了基于互联网的微额贷款服务，为小微企业和个体户提供了便捷、高效的金融服务，助推了实体经济的发展。这种服务模式使得更多的小微企业和个体户能够方便快捷地获得金融服务，有力地支持了实体经济的发展。通过互联网，小微企业和个体户可以随时随地申请贷款，无需到银行柜台，大大提高了贷款的便捷性。同时，微众银行利用大数据和人工智能技术对贷款申请进行快速审批，简化了繁琐的贷款流程，缩短了审批时间，提高了贷款效率。
普惠金融，完善金融服务体系
随着科技的不断发展，普惠金融通过科技助推实体经济发展的作用越来越显著。普惠金融旨在服务广大人民群众，特别是为小微企业、农民、困难人口等群体提供金融服务。而科技手段的应用，使得普惠金融更加便捷、高效、低成本，从而更好地为实体经济服务。如中国邮政储蓄银行股份有限公司一直以来都致力于为农村地区的经济发展提供支持。通过农村信用体系建设，该行不仅推动了农村经济的发展，也在很大程度上帮助了乡村振兴。通过农村信用体系建设，中国邮政储蓄银行股份有限公司为农村地区的经济发展注入了新的动力。一方面，该行推出的各项金融服务和产品，为当地的农户、畜牧户、林业经营者等不同群体提供了更加精准的金融服务，这些服务和产品的推出，帮助解决了农村地区融资难、融资贵的问题，促进了农村地区经济的发展和转型升级。另一方面，农村信用体系建设还推动了农村地区的诚信文化和金融生态的形成。通过建立信用档案和信用评价体系，该行激励农户和其他经营者提高自己的信用等级，从而获得更优质的金融服务。这种诚信文化和金融生态的形成，有助于提高农村地区的整体形象，挖掘其发展潜力。
总之，“金融+科技”是推动实体经济发展的重要力量，它在提高金融服务效率、优化资源配置、促进创新创业、优化产业结构以及推动消费和投资等方面发挥着关键作用。在未来，“金融+科技”将会继续发挥其纽带作用，搭建起实体经济、科技创新以及金融服务间的桥梁，推动中国经济的高质量发展。如果说实体经济是肌体，科技创新是骨骼，金融则是血脉，是搭建的纽带，以科技赋能金融机构升级，以金融机构助力产业发展，金融活水与科技创新正乘风起势，源源不断地流向实体经济，助推实体经济高质量发展。
陈余跃（作者单位：江苏省习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心扬州大学基地）
