数字经济浪潮汹涌而至。当前，江苏把数字经济作为发展的关键增量，着力推进产业数字化、数字产业化,聚力建设“数实融合第一省”，打造具有国际竞争力的数字产业集群。作为现代经济血液的金融，应该发挥怎样的作用助力数字化转型？推动数实融合发展？
招商银行以打造“最强金融科技银行”为目标，近年来持续做优金融科技，加快数字化建设，全面推动金融基础设施与能力体系、客户与渠道、业务与产品、管理与决策的数字化重塑。日前，该行正式推出“企业数智金融”服务品牌，详解金融“新基建”助力实体经济数字化转型新路径。
金融需求倒逼，产品即服务趋势越发明显
据介绍，招商银行“企业数智金融”服务品牌，整合了金融服务方案、科技服务方案、专业服务能力、全新技术基座而成，重在体系化为客户“提供智能化解决方案，助力企业数字化转型”。
具体来说，包括线上金融、财资管理云、场景金融三大服务体系。其中，线上金融侧重于以对公业务的全流程线上化为基础，提升服务的便利性和效率；依托财资管理云打造数智化服务平台，重在与客户共建企业财资管理数字化系统，并深入企业销售、采购、员工服务等领域打造场景金融，进而为企业提供细分场景的解决方案，助力企业高效运营、降本增效、业财融合。
三大服务体系，可以说既是服务又是产品，经营逻辑层层递进，对客户的赋能步步深入。江苏YKC公司为全国最大的第三方充电物联网 SaaS平台，覆盖全国370多个城市，服务电桩运营商超6900家，直连充电桩数量19万。针对该公司需求，招商银行南京分行通过企业收银台与客户业务系统对接，在掌控平台真实交易信息流和资金流的前提下，为YKC公司搭建了一套交易资金记账、分账以及资金支付结算体系，历时7个月开发和系统对接后业务成功落地。
“这单业务，是客户从业务合规性角度提出的需求，给银行创新服务提出了新要求，也给我们很大的启发。”招商银行南京分行交易银行部相关负责人表示，产业数字化趋势下，新的商业模式催生金融服务模式转型，产品服务化、产品即服务的趋势越发明显，这就要求银行把被动、响应式服务，变为主动、智能化服务。以YKC公司业务为例，在整个系统研发过程中，招商银行也对自身的多个业务系统进行了优化，完善了系统延伸性，为产品后续的复制推广提供基础。
数字经济，带来的是生产方式的变革。企业数字化转型期，服务需求呈现出多元化、复杂化趋势，倒逼金融机构创新产品和服务，不能再满足于提供一个具体的产品工具与功能，而是要重视服务产品化、服务平台化。
具体来看，企业服务的流程断点，在远程办公需求爆发下更加凸显，说明线上化服务有较大优化空间；财务部门是企业数字化转型的核心节点，财资管理就成为重中之重，那么数字化财资就成为企业的迫切需求；业财融合是企业降本增效的共识，但是市场上产品类型多，却缺少有效的解决方案。
适应数字经济时代的客户需求，产品是工具、服务是关键，要打造“产品+服务”模式，以产品为媒介或载体，招商银行更关注满足客户功能性需求、体验性需求和个性化需求，打造“嵌入式金融”、平台化生态，将服务能力嵌入到客户交付体验流程中，以线上线下融合服务为支撑，通过智能化的手段与方式，降低无效打扰、辅助智能决策，在客户最需要的生产与经营流程中出现，一站式解决客户多维需求。
银行思维转变，产品视角变用户视角
数字化转型已经成为一道必答题。但是企业在数字化转型中，面临着什么样的困难？需要什么样的服务？切入点在哪里？要花去多大的成本？收益又几何……这一系列的问题，是当下很多企业在数字化转型中面临的问题。
金融以服务实体经济为职责使命。招商银行南京分行交易银行部相关负责人表示，在传统金融时代，银行更多是产品视角，即有什么产品和服务就提供什么产品和服务。而在数字化时代，金融需养成“用户思维”，即客户需要什么产品和服务，银行就提供什么产品和服务。立足金融，跳出金融，回归金融。“每一家企业都存在着销售、采购、员工服务等具体管理场景，而这其中任何一个场景都存在着不同的痛点和需求。”他说。
南京LX公司成立初期主要从事网约车运营，所有车辆均为公司资产买入，司机均为公司员工而非注册招募，凭借良好口碑已在全国20多个城市投入运营。2020年末，伴随企业发展，公司需拓展自营以外的业务，开始与各个城市出租车公司合作，引入加盟模式。同时为了轻运营，降成本，该公司迫切希望金融机构能有办法解决出租车公司、司机的资金清算问题。
得知客户需求后，招商银行南京分行与总行交易银行部、总行战略联盟部紧密配合，快速出具了解决方案，经过紧锣密鼓地研发，客户需求、接口开发、与客户及监管的沟通等环节打通，最终获得了LX公司的高度认可。LX公司C端收款业务，经招行企业收银台全流程接入该行收单系统。系统上线后，每日交易笔数超40万笔，运行稳定。这也是招商银行南京分行在推进大财富管理价值循环链建设的具体实践。
据介绍，招商银行依托金融科技打通了账户、结算、融资和外汇业务的全流程，企业客户仅需一次临柜，即可在招行企业网银、企业App、小程序、门户网站、公众号、云直联等全网络渠道完成后续95%业务需求的在线处理。同时，招行也在不断优化用户体验，先后推出了同屏交互、跨屏互动、预约回呼、订单推送、线上客服等服务支持体系，实现“人+数字化”的全流程陪伴，即时响应客户需求。
数字金融服务产品的创新和迭代，有一个从量变累积到质变的飞跃。所有的产品都是为客户推出，在客户的深度使用过程中不断积累反馈意见和建议，进而继续迭代升级，产品和服务越来越贴合客户需求，甚至引领客户需求，银行的口碑自然也就越来越好，然后会有更多的客户，形成良性循环。
数字招行，技术变革激发质的飞跃
一直以来，金融的创新发展离不开科技的支撑。当前，数字化转型已经成为银行寻求新增长方式的内在动力需求，而依托科技，创新产品，服务实体，是银行面临的新课题。
科技，始终是招商银行领先于同业的重要砝码，始终以科技创新驱动业务创新。在日前公布的2022年年报中，该行加快推进数字化转型，打造“数字招行”，完成了历时三年的上云工程，初步构建了“一朵云+两个中台（数据中台和技术中台）”的金融科技新基建，加固了数字化转型的底盘，为创新驱动注入了强大动力。数据显示，该行年内金融科技累计投入141.68亿元，同比增长6.60%；科技人才达1.08万人，较上年末增长8.00%。公司客户基础服务线上化率达95.65%，融资业务线上化率达到82.14%，外汇业务线上化率达到65.49%。
围绕“线上化、数据化、智能化、平台化、生态化”的目标，招商银行从客户服务、风险管理、经营管理、内部运营等层面持续推进“数字招行”建设。以金融科技创新项目基金持续支持新能力建设与新模式探索，报告期内，该行金融科技创新项目新增立项577个，新增上线项目489个；截至报告期末，全行累计立项金融科技创新项目3242个，累计上线项目2450个。
据介绍，数字经济时代，招商银行身处其中，正在积极地推动两件事情：一是加速自身的数字化转型，自我改造成适应数字时代的企业，打造数字化、智能化服务，实现客户体验和服务效率的跨越式提升。二是融入企业客户的数字化转型浪潮，深入企业经营场景，助力企业数字化转型。在这一理念下，招商银行推出“企业数智金融”服务品牌，是基于自身数字化转型思考与实践，以数字化的方式，释放专业化、差异化的优势，让复杂的对公服务变得极度简洁，让交付更简单。
从为企业创造价值，到与企业协同创造价值，招商银行聚焦核心产业链环节中的“三流”融合协同场景，走入企业客户的采购、生产、销售及经营管理中，不断拓展服务边界,嵌入“业财一体化”的场景化金融服务，与客户共建“业财协同”的数字化场景，助力财务与其他职能部门多边互惠，帮助企业客户数字化转型成功。
科技赋能，招商银行先后用“一卡通”“一网通”打开局面，如今，“企业数智金融”瞄准对公业务，又将在同业掀起怎样的波澜，又将会如何助推产业数字化进程呢？拭目以待。
新华日报·财经记者 赵伟莉 通讯员 陆佳 强唯
